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理财知识

一次性教你读懂P2P还款方式 做一个会算账的网贷投资人
发布时间:2017-07-31 15:03

 

 

不少新人在投P2P等额本息还款方式时可能会产生误解,明明写的年化利率为12%,最后收益率仅6%左右,实际收益与预期收益相差那么大,这个平台是个“坑”?还是我这么多年学的是假数学?其实并不是,原因是你不了解P2P的还款方式

 
P2P平台中主要的还款方式大致有四种:一次性还本付息,按月付息、到期还本,等额本金等额本息。现在就为大家详细分析一下这几种还款方式。
 
一、一次性还本付息
 
这个很好理解,借款结束后,所有本金和利息一次性归还,这种还款方式在P2P平台中以短期理财为多。如果投资期限比较长,投资人不太倾向于选择这种还款方式,因为本金和收益都是最后才获得,投资人无法复投获取额外收益,资金的流动性也受到阻碍。
 
二、按月付息,到期还本
 
每个月付给投资人等额拆分的利息,到期后归还本金和最后一个月利息,举个例子,假如A投了平台10000元,年化利率为12%,期限为一年,利息总共1200元,每个月付息100元,最后一个月还本10000元和最后一个月利息100元。
 
 
大多数P2P本台比较偏爱这种还款方式,因为投资者每个月都能拿到一部分利息,得到了收益,投资人也就更放心平台,担心平台出问题的情绪会有所降低,客服工作也相对好做一些。对于借贷人来说,如果期限较长,最后一期还款压力就比较大,逾期的风险增大。
 
三、等额本息
 
将借贷本金和利息之和等月拆分还款,即借款人要还的总额平均到每月还给投资人,它的计算方式有些复杂,实际收益与预期收益差距较大,不少投资人在还没理清这种还款方式之前觉得被平台坑了。
 
具体算法应该是先确定每月固定的还款额,再根据利率计算每月应支付的利息,用还款额减去利息,即得到本金的还款额,下个月的利息按剩余本金算。
 
简单举个例子,假如投资10000元,投资期限为1年,年利率为12%,月利率为1%,根据等额本息还款公式,可以算出每个月的固定还款额(包括本金和利息)为888.48元。
 
 
第一个月利息为100元(10000乘以月利率1%),那么第一个月的还款本金为888.48-100=788.48元。
 
第二月的还款总额还是一样,利息不同,因为第二个月的利息是在减去第一个月的本金的基础上产生的,即在剩余本金上产生的利息,为92.12元(9211.52乘以1%),第二个月的应还本金是888.48-92.12=796.36元
 
以此类推,可以算出每一期的本金和利息,可以算出还款总额为10661,76元,其中利息为661.76元。等额本息的特点是随着还款的期数增加,还款本金逐月递增,利息逐月递减。
 
 
等额本息的还款方式的优点就是每个月都能收回部分本金和利息,本金回收快,降低了投资的风险性,对于借款人来说,还款压力小,避免一次性还款压力。
 
但同时由于每个月都有本金收回,投资人获得的收益也会随之减低,并且资金被拆分得很细碎,需要复投的次数多,如果复投的不及时,很容易造成资金站岗,造成收益损失。
 
四、等额本金
 
这种还款方式与等额本息相似,每月还款本金相同,利息是在剩余本金的基础上产生,还款总额等于本金和利息之和。这种计算方式是先确定还款本金,算出每月应支付的利息,再用本金与利息之和得出还款总额,下个月的利息也是按剩余本金算。
 
为了方便对比,咱们还是拿上面的数据举例子,假如投资10000元,期限为1年,年利率为12%,月利率为1%,那么计算出每月固定的还款本金为833.33元。
 
第一个月利息为100元,还款本金已确定,第一个月的还款总额为833.33+100=933.33元。
 
它的利息计算方式与等额本息相同,第二个月利息为91.67元(9166.67乘以1%),还款总额为925元。以此类推,计算出每一期的还款利息和还款总额。这种还款方式的特点还款本金保持不变,还款总额逐月递增,利息逐月递减。
 
 
这种还款方式的优缺点也与等额本息相似,收益偏低,资金的流动性强,风险较小,想要获取较高的收益率需要复利投资。略小的差异就是等额本金由于前期的还款总额多,剩余总额相应产生的利息就少,总收益比等额本息还低。
 
总的来说,咱们在投资P2P前,一定要清楚项目的还款方式,了解自己的大概利息收入,不一定要像规尺一样精确到每一分,但一定要做到心中有数,对收益有个大致的估摸。做一个会算账的网贷投资人,有助于将事物的本质看得清晰,可以让资金在安全的前提下实现最大化收益。