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理财知识

P2P投资必备:三种银行存管模式对比
发布时间:2017-08-08 11:57

 

自从银监会印发《网络借贷资金存管业务指引》以来,银行存管就一直是业界和投资人最为关心的话题。阿凡达e贷与贵州银行资金存管系统的上线正在紧锣密鼓进行中。下面,我们简单聊聊3种银行存管模式,及接入存管后给用户带来的一些影响。

 

现在银行存管有三种模式,分别是直接存管、银行直连、联合存管。

 

一、直接存管

直接存管,即银行独立提供的资金存管服务;是目前绝大多数网贷平台选择的存管模式,也是蜜蜂有钱与江西银行合作的存管模式。具体来说就是在该模式下,银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户,存管银行也会对账户的充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

优势1:该模式的核心环节,包括平台存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户等的开设与结算,本质上与银行直连一样。投资人的账户开在银行,资金结算也由银行完成,从投资到提现皆是通过银行系统进行操作。这样就能隔离网贷平台与用户资金,防止平台接触用户资金,完全满足监管要求。

优势2:对比银行直连,直接存管将其中的支付环节交于第三方支付公司。第三方支付公司能解决银行在支付体验、服务能力不足的短板,有效提升用户整体的支付体验;在保障投资人资金安全的同时也能有效提升用户整体的使用体验。

劣势:该主要在于“三高”,即:前期研发成本高、后期系统维护成本高、支付成本高,会提高网贷平台的运营成本。

 

二、银行直连

银行直连,是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接原路返还到投资人账户。

优势:体现在借款人、出借人的账户都开在银行,支付通道使用银行自有通道,所有操作流程均在银行体系内,支付通道也都来自于银行内部,能够实现网贷平台和用户资金的物理隔离,避免出现资金池。

劣势:表现在国内银行体系中的支付体验差、主动服务意识不足。尤其是充值或提现到账时间方面较慢,难以及时满足投资人的充值或提现需求,用户体验感较差。目前业内仅有极少的几家平台选择此模式。

 

三、联合存管

联合存管,即银行和第三方支付公司合作推出的联合存管方案。该模式下,借款人、出借人账户都开在第三方支付公司,而银行只负责交易完成后的金额对账记录,属于弱存管。

优势:优势在于研发成本较低,用户体验感好。

 

劣势:无法做到银行的实时结算,等同于资金全部在一个大池子里。投资人的充值、提现全在一个公共账户,没有实现个人二级账户的设置,不会对每一个投资人账户的资金进行监管、生成交易流水。若第三方支付公司与网贷平台存在直接利益关系,可能存在用户资金被挪用等风险存在。

 

结语:平台有没有银行存管,选择哪种存管模式差别还是很大的。在没有银行存管的状态下,网贷平台或者第三方支付公司对于客户的资金是有控制权的,这样的平台存在一定的风险;无法保障投资人的资金是安全的。同样,选择存管模式不合规的平台,也无法完全保障投资人的资金安全;因此投资P2P,投资人一定要谨慎选择合规的平台。